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Jun 14, 2023

Les fausses obligations d'épargne créent des problèmes pour les personnes qui essaient d'encaisser de vraies

Bien sûr, nous avons entendu parler de la saisie par les autorités fédérales de toutes sortes d'articles louches - fastueux Rolex

Bien sûr, nous avons entendu parler de la saisie par le gouvernement fédéral de toutes sortes d'articles louches - des montres Rolex fastueuses, des sacs à main Louis Vuitton contrefaits bien faits, des boucles d'oreilles sosie de Gucci.

Qui pourrait imaginer, cependant, que des escrocs fabriquent quelque chose d'aussi ennuyeux que des obligations d'épargne américaines contrefaites ? Et qu'ils les traînent à la banque pour les encaisser ?

Les autorités ont affirmé qu'un million de dollars d'obligations d'épargne contrefaites étaient apparues dans des banques du sud du Texas dans le cadre d'une répression contre un stratagème visant à voler de l'argent en encaissant de fausses obligations d'épargne, y compris des obligations indexées sur l'inflation ou I, selon le bureau du procureur américain pour le district sud. du Texas.

Les pertes à l'échelle nationale sont estimées à plus de 50 millions de dollars, selon une alerte publiée plus tôt cette année par l'Oklahoma Bankers Association.

Une lectrice s'est plainte à moi que tout ce que sa fille voulait faire était d'encaisser une obligation d'épargne légitime de la série EE pour 5 000 $ lorsqu'elle était en visite chez elle dans le Michigan. Elle avait un compte depuis de nombreuses années. Mais la banque Chase ne l'a pas laissée encaisser la caution.

Chase a déclaré au Detroit Free Press qu'il n'avait jamais cessé d'encaisser des obligations d'épargne. Chase encaissera des obligations d'épargne américaines pour les clients qui ont fait affaire avec Chase pendant plus d'un an. Mais il y a des limites au montant d'obligations d'épargne pouvant être encaissé et au montant d'argent que vous pouvez obtenir sur place.

"Nous offrons jusqu'à 500 $ de valeur de rachat - prix d'achat plus intérêts - dans toutes nos succursales", selon un porte-parole de Chase.

Sinon, les clients et les non-clients de Chase devraient encaisser leurs obligations d'épargne par courrier via TreasuryDirect.gov.

Les épargnants réels trouvent plus difficile dans de nombreux cas d'encaisser des obligations d'épargne américaines à la banque après que des escrocs aient encaissé de fausses obligations papier dans plusieurs États, dont le Michigan.

Souvent, les épargnants transportent des piles d'obligations d'épargne, et pas seulement une ou deux obligations, à la banque pour encaisser après des décennies d'épargne.

Dans les années 1960, 1970 et 1980, les travailleurs de Detroit et d'ailleurs mettaient régulièrement de l'argent de côté pour des obligations d'épargne papier à partir de chaque chèque de paie par le biais de plans d'épargne salariale parrainés par l'employeur. Les gens gardaient leurs obligations papier dans tout, des coffres-forts aux boîtes à chaussures ou aux sacs en plastique.

Nous avons vu les plans 401 (k) entrer en scène en 1978 et tous les employeurs n'en ont pas proposé un. Le Trésor américain a cessé d'émettre des obligations d'épargne papier par le biais de plans d'épargne salariale traditionnels parrainés par l'employeur en 2011.

De nombreux épargnants à long terme n'encaissent leurs obligations qu'une fois qu'ils ont cessé de gagner des intérêts après 30 ans. Certains ont perdu la trace de leurs obligations et les ont encaissées plus tard. Je me souviens d'avoir emmené ma chère mère, travailleuse et épargnante, à la banque et, croyez-moi, elle n'encaissait souvent pas une ou deux obligations d'épargne.

De nombreuses banques encaissaient autrefois des obligations d'épargne pour des non-clients, mais ne le font plus. La Huntington Bank, par exemple, a cessé de rembourser les obligations d'épargne américaines pour les non-clients à compter du 16 février 2022.

L'année dernière, le Trésor a autorisé les banques à cesser d'encaisser des obligations d'épargne pour quelqu'un qui n'était pas client ou quelqu'un qui est un nouveau client. Certaines banques exigent désormais que vous soyez client depuis au moins un an avant de pouvoir encaisser des obligations d'épargne.

Comerica Bank encaissera des obligations d'épargne américaines - série E, série EE et série I - dans les centres bancaires pour les clients existants qui ont des comptes depuis plus de six mois. Mais les nouveaux clients et non-clients sont référés au département américain du Trésor via le site Web TreasuryDirect.gov.

Une banque peut également refuser d'encaisser cette caution si elle a une raison de douter de l'authenticité de la caution ou si elle s'inquiète de l'identité ou de la fiabilité de la personne qui l'encaisse.

Environ 88% des obligations d'épargne papier sont remboursées dans les banques, mais les banques ont la possibilité de refuser de rembourser les obligations dans certaines situations, selon un porte-parole du Bureau du Trésor du service fiscal.

Plus la valeur nominale est élevée, plus l'obligation d'épargne peut être difficile à encaisser, dans certains cas. Les escrocs essaient souvent de faire passer de fausses obligations d'épargne de série EE d'une valeur nominale de 5 000 ou 10 000 dollars chacune, selon une alerte émise en février par l'Oklahoma Bankers Association.

Les criminels ouvrent un compte bancaire, parfois en ligne. Une personne s'est rendue dans plusieurs succursales et a racheté quelques fausses obligations à la fois, selon le groupe commercial bancaire. Certains caissiers avertis repèrent la fraude, mais d'autres non et c'est pourquoi les banques modifient certaines règles.

On parle de beaucoup d'argent même avec une ou deux obligations. Les intérêts augmentent et, par exemple, trois anciennes obligations de série EE d'une valeur nominale de 5 000 $ chacune peuvent totaliser plus de 30 000 $ ensemble.

Les escrocs pourraient déposer l'argent des obligations sur le compte, puis retirer l'argent avant que l'institution financière ne découvre, par l'intermédiaire du Trésor américain, que les obligations d'épargne étaient fausses. Le Trésor procède plus tard à un ajustement qui laisse la banque ou la caisse populaire responsable de l'argent perdu.

Une alerte aux coopératives de crédit a noté que certains employés ont utilisé un site Web TreasuryDirect.gov pour calculer la valeur des obligations sans se rendre compte que l'outil ne vérifie pas si les obligations sont légitimes.

"Les ajustements du Trésor américain peuvent prendre plusieurs jours à plusieurs semaines, ce qui aide malheureusement le fraudeur", selon une alerte l'année dernière du CUNA Mutual Group, une compagnie d'assurance qui fournit des services aux coopératives de crédit et autres.

Les banques sont responsables si elles finissent par distribuer de l'argent lorsqu'une obligation d'épargne contrefaite est remboursée, à moins que le Département du Trésor ne puisse déterminer que l'institution financière n'était pas en faute ou négligente. Le Trésor a publié un livret de 22 pages pour les banques, révisé en octobre, qui décrit divers scénarios de quand ne pas encaisser une obligation.

Les banques, par exemple, sont priées de ne pas encaisser d'obligations si :

N'achetez pas d'obligations d'épargne à quelqu'un d'autre ou sur un site d'enchères en ligne. "Vous ne pouvez pas les encaisser", selon TreasuryDirect.gov. "Vous ne pouvez encaisser que des obligations d'épargne que vous possédez ou co-détenez, sauf si vous disposez de preuves juridiques ou d'autres documents que nous acceptons pour montrer que vous avez le droit d'encaisser l'obligation."

Alors que certaines de ces obligations d'épargne contrefaites semblent authentiques, le Trésor avertit que la couleur de l'obligation contrefaite est plutôt "une couleur jaune pâle ou pêche pâle. Les obligations authentiques sont d'une couleur pêche riche".

Pensez-y, cependant, à quand remonte la dernière fois que vous avez regardé une obligation d'épargne américaine ? De nombreux caissiers ne savent peut-être pas à quoi devraient ressembler les obligations d'épargne. Et la texture des véritables obligations d'épargne papier émises au fil du temps n'est pas la même dans tous les domaines.

Rendez-vous à votre banque pour encaisser vos obligations d'épargne et rechercher vos options.

J'ai apporté une ancienne obligation d'épargne de série EE d'une valeur nominale de 200 $ - qui vaut maintenant environ 461 $ - à une banque régionale où nous avons un compte cette semaine et ils ont dit qu'ils l'encaisseraient. (Voir TreasuryDirect.gov pour la calculatrice pour savoir combien vaut une obligation papier. Vous avez besoin du numéro de série et de la date d'émission de cette obligation pour la calculer.)

Un lien est une chose; un lot plus important d'obligations pourrait en être un autre.

Si vous encaissez 10 obligations ou plus chez Huntington, par exemple, le caissier ou le banquier relationnel peut calculer les valeurs d'intérêt et de remboursement en un ou deux jours ouvrables. Ils vous appelleraient plus tard pour vous dire le montant et vous demander de revenir endosser les obligations pour les racheter, a déclaré Samantha Myers, responsable des communications pour la Huntington National Bank.

Compte tenu des niveaux de fraude, il est logique que certaines banques aient modifié leurs règles.

Malheureusement, l'attente peut prendre des mois si vous ne trouvez pas de banque pour encaisser toutes vos obligations.

Si la banque n'encaisse pas votre obligation d'épargne, vous devez vous rendre sur le site Web TreasuryDirect.gov pour lire les instructions d'encaissement des obligations d'épargne par courrier. Vous devrez envoyer les cautions papier et remplir un formulaire FS 1522 disponible en ligne sur TreasuryDirect.gov.

Le formulaire donne des détails, tels que la boîte postale de Minneapolis pour l'envoi de ces obligations.

Le site TreasuryDirect indique en ligne que le traitement d'une demande d'encaissement d'une obligation d'épargne peut prendre 13 semaines. (Si vous essayez de rechercher des obligations manquantes, perdues ou perdues, le site TreasuryDirect indique que le traitement prendra au moins six mois.)

Selon un porte-parole du bureau, le temps moyen nécessaire au Bureau of Fiscal Service pour effectuer un simple rachat d'obligations est d'environ 25 jours ouvrables. Mais il a dit que cela pouvait prendre jusqu'à 13 semaines dans le cas de cas de rachat complexes.

"Si un détenteur d'obligations souhaite racheter son obligation, nous l'encourageons à commencer par sa banque", a-t-il déclaré.

Attendre trois mois ou plus pour obtenir votre argent est pénible, surtout si vous prévoyez d'entrer dans une banque et d'encaisser une obligation d'épargne et d'obtenir de l'argent sur place.

Les épargnants qui ont besoin d'argent rapidement - par exemple pour un acompte sur les frais de scolarité d'une maison ou d'un collège - doivent garder à l'esprit les nouveaux obstacles. Les obligations d'épargne américaines achetées en 1992 et avant ont cessé de rapporter des intérêts, vous devez donc vous assurer d'encaisser ces obligations.

Personne ne vous enverra un avis indiquant que vos obligations d'épargne doivent être encaissées ou rachètera automatiquement ces obligations pour vous. C'est à vous de suivre vos obligations d'épargne.

Voici une autre friandise : si vous rencontrez une ancienne obligation d'épargne de la série HH dans un tiroir, vous devez savoir que l'obligation HH ne peut pas du tout être encaissée à la banque.

Les épargnants qui encaissent ces obligations papier spécifiques – qui cesseront de payer des intérêts après 20 ans à compter de la date d'émission – doivent avoir un compte bancaire sur lequel le Trésor peut envoyer l'argent. Le Trésor ne rembourse ces obligations HH que par dépôt direct. Vous devrez également remplir le formulaire FS 1522 - en donnant des instructions pour le dépôt direct sur ce formulaire.

Si l'obligation HH a moins de 20 ans, elle vous verse des intérêts par dépôt direct.

Les obligations de série HH ont été vendues de 1980 à août 2004 et ne sont plus émises.

Contactez la chroniqueuse des finances personnelles Susan Tompor : [email protected]. Suivez-la sur Twitter@tompor.